只交Min Pay好蝕底｜影響深遠後果不只利息多，文中有清卡數妙法

香港人習慣以信用卡消費，過去有調查指港人平均擁有4至5張信用卡。如果無節制地「先使未來錢」，以致無法一次過清還所有卡數，有人會選擇只償還最低還款額（Min Pay），卻未必清楚潛在惡果。雖然Min Pay看似是解決問題的辦法，但如果長期只交Min Pay，情況可能會變得更加糟糕，跌入Min Pay陷阱。

信用卡的Min Pay收費

簡單來說，Min Pay表示持卡人信用卡每月結單當期需要支付的最低金額。通常，Min Pay的計算方式有兩種：一是結欠金額的大概1至1.5%，加上利息和財務費用；二是一個特定的金額，大概介於50至300港元之間，以較高者為準，每間信用卡公司的計算方法也不同。支付Min Pay意味持卡人只還了必須結欠的金額，而未清還的部分將立即開始產生利息。

Min Pay限期前的免息還款期

每張信用卡都設有簽帳免息還款期，在簽帳後的特定時間內還款，不需要支付任何利息。如果只支付了Min Pay，那麼未還清的部分將立即開始計算利息。此外，還款後的新簽帳項和累積利息也會被計算進去，形成更大的利息支出。如消費者面對卡數問題，應及早正視並尋求解決方案。

Min Pay計算方式

信用卡的還款方式類似於樓宇按揭的攤還貸款，採用「息除本減」的計算方式。每月的還款首先用於支付利息，其餘的款項則用於還本。如果未能全額還清欠款，剩餘的結欠餘額將按複合利率計算利息。此外，若銀行採用逐日計息方式，則在複合效應下利息會逐漸累積長期下來。Min Pay的實際年利率可達30至40%，利息以複利計算，意味利息將不斷累積，形成一個利息的雪球效應。

只還Min Pay的後果

很多消費者為了減少還款壓力，都會選擇還Min Pay，但其實還Min Pay是糖衣毒藥，壞處多多。首先，選擇支付信用卡的Min Pay讓財務負擔持續加重，因為以複利計算，年利率甚至高達36%。當僅支付Min Pay時，首筆款項將先用於清償利息和財務費用，本金則延後償還，導致清數遙遙無期，最終支付的利息總額可能超出本金。其次，如果持續只支付Min Pay，並且欠款不斷增加，可能對信用評級造成不利影響。金融機構會質疑還款能力。

逾期交Min Pay的危害

逾期費用是另一個需要關注的問題。如果持卡人在到期日未支付Min Pay，銀行或金融機構將收取逾期費用，通常是總結欠款的1%至4%，或一個特定的金額，但通常不會高於Min Pay。儘管逾期費用的金額可能不大，但逾期還款將直接影響個人的信貸評級，對未來的貸款申請可能不利。

還Min Pay雖能解決短時間的還款壓力，卻容易跌入長期負債危機。現時市場上有不少結餘轉戶計劃，能幫助還Min Pay人士一次過清還所有卡數，擺脫長期還Min Pay的黑洞。

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若希望進一步避免因Min Pay所帶來的複利負擔，可考慮提供「早享後付」服務的PayKool信用卡。「早享後付」允許持卡人靈活選擇分期付款方式，能夠先支付部分款項，享受商品或服務後，再在未來數月內逐步支付餘額，避免每月墜入Min Pay的輪迴，踢走長期負責。

簡而言之，選擇只償還信用卡Min Pay可能看似減輕短期負擔，但長期來看，高昂的利息及對信用評級的潛在負面影響，會讓財務狀況更加惡化。消費者應詳細了解Min Pay的計算方式和後果，並尋求有效的債務管理方案，以避免陷入利息的雪球效應。

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