【78法則解析】提早還款真能省錢嗎？貸款利息計算完全攻略

私人貸款因靈活方便，成為不少人理財的好幫手，無論是清卡數、裝修還是應急周轉都能靈活運用。但當財務狀況改善時，許多借款人都會疑惑：「提早還款究竟真的能省下利息嗎？」尤其是當貸款利率和常見的「78法則」同時影響還款安排時，掌握提早還款的計算方法與注意事項，才能做出最精明的理財決策。

78法則揭秘：拆解分期貸款利息分配原理

78法則（Rule of 78）是部分銀行及財務公司常採用的分期貸款利息分配計算方法。 其原理很簡單：假設貸款期為12個月，將1至12加總，1+2+…+12 = 78，即「期數總和」。貸款利息會根據剩餘期數佔總和的比例，逐月分配到還款中。

舉例說明貸款本金$100,000，貸款期12個月，總利息$6,000：

• 首月利息 = $6,000 × 12 ÷ 78 ≈ $923
• 第2個月利息 = $6,000 × 11 ÷ 78 ≈ $846
• 最後1個月利息 = $6,000 × 1 ÷ 78 ≈ $77

因為78法則下，初期還款利息比例較高、本金比例較低，隨著還款進度，利息比例逐漸減少，本金比例則提高。這就是為甚麼了解78法則及貸款利率成為設計提早還款計劃的重要關鍵。

78法則提早還款陷阱：關鍵要點分析

許多借款人以為提早還款能夠大幅節省利息，但根據78法則，由於前期已支付較多利息，提早還款最多只能節省未來未產生的利息部分，已繳付利息不可退還。此外，貸款合約中往往伴隨提前還款手續費或違約金，這可能是按未償還本金一定百分比計算，也可能有固定行政費用，這些都會影響實際貸款利率成本，降低提早還款帶來的慳息效果。

提早還款貼心提醒：

• 若節省的利息少於提前還款手續費，提早還款就不划算
• 不同貸款機構在提早還款費用上的規定差異大，必須仔細閱讀合約條款並諮詢貸款公司

在設計提早還款計劃時，必定要將貸款利率、利息計算方式及相關費用一併考慮，才能評估提早還款是否帶來財務效益。

香港貸款利息計算法大比拼：78法則 vs 平息法 vs 實際年利率

• 78法則（Rule of 78）：利息分配不均，早期利息較高，本金減少慢，對提早還款用戶不利。
• 平息法（Flat Rate）：利息總額平均分配，每月利息相同，計算方法簡單但未必反映實際貸款利率成本。
• 實際年利率（APR）：綜合貸款利率、手續費及所有相關費用，最能反映真實借貸成本，透明度最高。

申請貸款時，務必了解貸款利率及採用的利息計算方法，以設計合適的提早還款方案。

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簡而言之，面對貸款市場多元化，充分了解78法則、貸款利率與提早還款的真實節省空間，才能做出最適合的選擇。提早還款雖不能即時改變信用分數，但長遠減少負債、增加可用信貸額度，有助提升信用評分並建立健康財務狀況。提早還款未必適合每個人，正確的計算與靈活的貸款產品才是關鍵。

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