債務舒緩定債務重組好？一文睇晒申請條件成功率注意事項

面對信貸卡數、私人貸款及突如其來的財務壓力，許多人會搜尋「債務舒緩」、「債務重組」等方案。在高消費、生活節奏急速的城市，如何透過債務舒緩將債務「由亂變順」，重拾財務自主，成為不少債務人的首要任務。以下將全面分析債務舒緩的定義、債務重組計劃、流程安排及成功要點，為債務人釐清方向，避免誤墮陷阱。

甚麼是債務舒緩？與債務重組有何分別？

債務舒緩（Debt Relief Plan, DRP）屬於非法律程序下的重整債務方案，無需法庭介入，由債務人主動與債權人（例如銀行、財務公司）協商，重新制定一個雙方都能接受的還款計劃，內容可包括減息、延長還款期或調低每月供款。

相比之下，債務重組（IVA, Individual Voluntary Arrangement）則屬於法定程序，需要通過認可代理人及法庭審批，由持牌會計師或律師負責全程跟進。債務舒緩與債務重組同樣目標是幫助債務人避免破產，逐步還清債項，但申請門檻、流程及對信貸評級的影響各有不同。

債務舒緩的優點與風險

1. 債務舒緩優點

債務舒緩的最大優點在於流程簡單快捷，無需上庭或律師協助，申請文件要求較低，通常能在三至五星期內完成協商並開始還款。此債務舒緩方案彈性高，債務人可針對部分債務協商，還款年期及金額亦可根據個人能力調整。債務舒緩有機會大幅降低債務利率，有效減輕每月還款壓力，且毋須通知僱主，適合專業人士及公務員申請。協議生效後，債權人不得再進行追數行動，有助債務人恢復正常生活。

債務舒緩風險

申請債務舒緩後信貸評級會下降，信貸資料庫會留下紀錄，短期內難以申請新貸款或信用卡。債務舒緩協議期間需取消現有信用卡，影響消費彈性，且一般需預留約半數月薪作還款，生活開支需嚴格控制。部分債權人可能拒絕參與債務舒緩協議，而債務舒緩屬非法律程序，若協議失敗，債權人仍可重新追討欠款。

2. 債務舒緩申請要點

根據業界經驗，債務舒緩具有較高的成功率，關鍵因素包括申請人提供詳盡且真實的財務資料，增加債權人信心；欠款與收入比例較高（如欠債為月入10倍以上）更易獲批債務舒緩；債務人有穩定收入及良好還款紀錄；債權人數目不過於分散，且無隱瞞資產。

債務舒緩常見失敗原因則包括資料不全、欠款未達門檻、部分債權人拒絕參與債務舒緩，以及信貸評分過低等。

債務重組IVA：法律程序保護及申請流程

當欠債總額較高、債權人眾多或需要法律保護時，建議考慮IVA作為債務舒緩的替代方案。申請人需委任持牌會計師或律師作為代理人，代理人將向法庭提交申請文件及資產負債報告，並召開債權人會議。只要獲得75%（以欠債額計）債權人同意，協議便可生效。整個流程約需3至5個月，還款期一般為3至5年。IVA過程中，債務人獲得法律保護，避免破產申請，但信貸紀錄會被標註，影響申請貸款及部分職業發展。

K Cash：靈活信貸方案，債務舒緩及債務重組IVA以外的選擇

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簡而言之，除債務舒緩及債務重組以外，債務整合及結餘轉戶同樣是是有效管理財務壓力，避免破產的專業方案。這些方案不僅提供即時紓困，更為債務人創造重新開始的機會，透過合理的還款安排重建財務信心。與經驗豐富的持牌機構合作，K Cash隨時為客戶提供專業支援，協助「由亂變順」，走向穩健財務未來。

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