信貸報告自我審視財務健康｜良好信用評分，助你獲得更低利率
信貸報告與每個人密切相關，小事至信用卡批核，大至可影響按揭申請、求職及移民，因此了解自己評分十分重要。個人的信貸報告是決定其借貸條件的關鍵因素。信貸報告反映了一個人的信用狀況和還款能力，通常被稱為信用分數或信貸評級。信用分數通常由信貸報告機構計算而得，評分共分10級，範圍由分數1000-4000分，由A至J排列，當中以A為最高。
「軟性查閱」信貸報告不影響評分
當消費者申請信貸產品（例如信用卡、個人貸款、樓宇按揭等）時，金融信貸機構通常會索取個人信貸報告作為參考，這種查詢稱為「硬性查詢」。硬性查詢的紀錄會保留在信貸報告中長達兩年，若頻繁進行查詢，可能會對個人信貸評分產生負面影響。相對而言，當消費者透過應用程式自行查閱信貸評分及報告時，被視為「軟性查詢」，軟性查詢對個人信貸評分並不會造成影響。
查閱信貸報告價錢
一般來說，查閱信貸報告可能需要支付費用，例如在香港的信貸資料服務機構單次報告收費索取約280元。香港金融業界「信資通」是一個多家個人信貸資料服務運作模式，提供更安全可靠的個人信貸資料服務，促進公平競爭環境，降低整體收費。在「信資通」模式下，消費者有權每12個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，以核實自己的信貸質素和資料的準確性。
信貸報告影響信用卡申請
個人的信貸報告，是信用卡公司審核申請的重要依據。評分較高的申請人，通常能獲得較高的信用額度。而評分較低的人，申請信用卡時可能會遭到拒絕，或者只能獲得較低的信用額度。
信貸報告評級影響貸款利率
個人信貸報告直接影響貸款利率水平。一般而言，評分越高的借款人，銀行會給予較低的貸款利率。反之，評分較低的人，由於被視為信用風險較高，銀行會提供相對較高的利率。較低的利率不僅可以降低每月還款成本，也能夠大幅減少整個貸款期間的總利息支出。這對於貸款人的財務規劃非常有利。以汽車貸款為例，信貸評級評分在3526-4000分的優良級借款人，車貸利率大約在3%-5%之間。而分數在2868-2989分的欠佳級人士，利率則可能高達10%-15%。兩個等級差異高達5-10個百分點。
信貸報告評級影響按揭
當準備申請信貸服務的人士中，最常見的例子包括那些打算申請物業按揭或需要資金周轉的人。特別是對於計劃購置物業並申請按揭的人，建議在置業前的六個月內檢查自己的信貸紀錄。過去有案例顯示，首次置業人士在支付了細訂後申請按揭，但銀行在審核時發現申請人的信貸紀錄存在不良記錄，而申請人卻毫不知情，直到銀行通知他們未能獲批按揭，最終間接導致無法置業，並損失了細訂金。一般而言，細訂金約為購價的3%至5%。以700萬的物業為例，細訂金至少需要21萬，這樣的損失可不容小覷。
信貸報告評級影響貸款額度
信貸報告不僅影響貸款利率，也會影響貸款額度。信用狀況良好的借款人，銀行通常會提供較高的貸款上限。反之，信用較差的人，獲得的貸款額度則會受到限制。以房貸為例，信貸評級評分在3417-3525分的良好級買家，銀行可能批准其貸款額度高達房屋價值的80%。而分數在3214-3239分的一般級買家，貸款額可能僅為房價的60%-70%。
信貸報告評級影響還款安排
信貸報告較高的借款人，在還款方案和期限選擇上通常也有更大的靈活性。銀行一般會根據其良好的信用記錄提供更寬鬆的還款條件。相比之下，信貸報告較低的借款人可能面臨更短的還款期限，或者被要求提供更多的擔保品。
信貸報告評級影響移民申請
如有計劃移民，良好的信貸評告亦有助移民申請。擁有良好的信貸評價不僅能夠顯示申請人的財務責任感，還能提升移民申請的成功機會。許多國家在審核移民申請時，會考慮申請人的信貸紀錄，以評估其在當地的經濟穩定性及還款能力。因此，若有計劃移民，提前檢查並改善自己的信貸評分，將有助於提高申請的通過率，並為未來的生活打下堅實的基礎。
信貸報告扮演著重要角色
良好的信貸報告不僅能夠幫助個人順利獲得貸款，還能夠享受到更優惠的借貸條件，如較低的利率和更高的信用額度。相反，信貸報告偏低的人在申請貸款或信用卡時，常常會面臨被拒或者不利條件的風險。因此，維護良好的信貸報告記錄至關重要。
簡而言之，良好的信貸報告是獲得優惠貸款和信用卡的基礎。個人要主動管理自己的信用記錄，以確保在需要借貸時能享受到最優惠的條件。只有做到這一點，才能充分發揮信貸報告的價值。只支付最低還款額的情況下，實際年利率可能高達30%，而「卡冚卡」的情況也會對信貸評級造成影響，導致債務不斷累積，猶如滾雪球般越來越大。若想改善信貸報告評級，可以考慮申請K Cash清卡數貸款，不僅能節省利息和時間，還能一次性集中還清所有信用卡債務，免受最低還款的困擾。
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